Ha minden marad a jelenlegi felállásban – ami még optimista opció –, az állami nyugdíj csak szűkös életvitelre lesz elég.
A legtöbben csak 10-20 évvel a nyugdíjkorhatár előtt kezdenek el igazán a nyugdíjukról gondolkodni és saját megtakarítást képezni a munka utáni életükre. Most azt vizsgáljuk meg a Bankmonitor segítségével, hogy milyen megtakarítási formákat érdemes ilyen korban választani, hogy maximalizálhasd az időskori életszínvonaladat.
Az állam három adóvisszatérítéssel támogatott lehetőséget kínál: az Önkéntes Nyugdíjpénztárt (ÖNYP), a Nyugdíj-előtakarékossági Számlát (NYESZ) és a Nyugdíjbiztosítást. Az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás alapvetően rendszeres befizetésekre épül, de eseti összegekkel is kiegészíthetők. Ez jól jöhet, ha változó a jövedelmed: szerződhetsz egy kisebb rendszeres díjra, és akkor fizetsz be többet, amikor éppen van rá lehetőséged. Érdemes ezt a három formát előnyben részesíteni, hiszen az állam évente összesen akár 280 ezer forint adójóváírással is támogathatja az öngondoskodásodat. Természetesen ezek mellett más megtakarítások és befektetések is szóba jöhetnek kiegészítésként.
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Az Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP) a legnépszerűbb választás, több mint egymillió taggal. Nem igényel befektetési tudást, alacsony költségekkel és minimális havi díjjal működik. Az állam évi 20% adójóváírással támogatja, maximum 150 ezer forintig. A hozam 10 év után adómentesen kivehető, de a tőke csak a nyugdíjkorhatár elérése és 10 év tagság után lesz adómentes. Hátránya, hogy a mindenkori, potenciálisan emelkedő nyugdíjkorhatárhoz kötött a hozzáférés.
Nyugdíjbiztosítás
Ez egy kombinált termék, amely a megtakarítás mellett életbiztosítási védelmet is nyújt. Jellemzően magasabb a havi díja és évente inflációval indexálják is a díjat. Az állam itt is 20%-os adójóváírást ad, évi maximum 130 ezer forintig. Nagy előnye, hogy a hozzáférés a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz (jelenleg 65 év) kötött, védve a későbbi emelésektől, azonban itt is érvényes a 10 éves szabály. Szélesebb, akár 15-20 eszközalapból állítható össze a portfólió.
Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ)
A Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ) egy speciális értékpapírszámla, amely a legnagyobb befektetési szabadságot adja, de magas pénzügyi tudást igényel. Költségei potenciálisan a legalacsonyabbak. Az állam itt is 20% adójóváírást biztosít, maximum 100 ezer forintig évente. Nincs kötelező havi befizetés. A teljes adómentességhez a nyugdíjkorhatár elérése és legalább 10 éves számlafennállás szükséges. Hátránya, hogy a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz kötött a hozzáférés.
Ha 50 évesen vágsz bele, és havonta 50 ezer forintot teszel félre egy nyugdíjbiztosításba. Ha ezt az összeget minden évben növeled az inflációval (indexálod), kihasználod az évi maximum 130 ezer forintos adójóváírást, és ha befektetésed évente átlagosan 3%-os reálhozamot ér el, akkor 65 éves korodra mai értéken számolva nagyjából 13,44 millió forint gyűlhet össze. Ez egy szép kis summa, ami havi 56 ezer forintos plusz jövedelmet jelenthet a nyugdíjad mellé, ha 20 év alatt egyenletesen osztod el.
